Home › News

Прецедент. Анонс на 8 февраля. Валютная кабала, или чем платить за ипотеку?

10.10.2016

Банки возобновят выдачу кредитов в тенге

Ипотечные денежные кредиты, как будто Дамоклов клинок, продолжают нависать над банковской системой. Хотя мучаются от сумасшедшего курса конвертации сначала заемщики, которые с трудом выдержали 1-ый удар девальвации в 2008 году. Очередной всплеск курса, произошедший сначала 2014 года, стал для многих из их фатальным, так как обслуживать подорожавшие в 3 и поболее раза кредиты могли очень немногие. В конечном итоге, к началу 2015 года толика просроченной задолженности всего по банковской системе выросла до 13,5%, а к 1 ноября 2015 года – до 20,4%.

Но эти числа все равно не отражают масштаб имеющихся заморочек. К примеру, по данным ведущих рейтинговых агентств, настоящая толика проблемных долгов как минимум в два раза выше. А если учитывать, что денежные кредиты до сего времени составляют практически 40% всех займов, выданных физлицам (по состоянию на 1 октября 2015 года - эквивалент 35,3 миллиардов. грн против совокупного кредитного ранца в размере 94,9 миллиардов. гривен), таковой уровень «проблемности» не поражает. Довольно сладкоречива и сумма резервов, сформированных под обесценивание кредитов (типичный индикатор вероятности того, что заем будет просрочен и не погашен), которая составляет около 80 миллиардов. грн.

И если бизнес может перекрывать убытки от кредитов за счет денежной выручки, то физлицам-заемщикам изыскать резервы в баксах либо евро очень тяжело. В особенности в критериях ограничений, которые действуют в отношении зарубежной валюты со стороны НБУ.

«Минус» на балансе

Трудности с возвратом денежных кредитов уже отразились на итогах деятельности банков. Так, в 2014 году общий убыток банковской системы составил 53 миллиардов. грн, а за 10 месяцев 2015 года банки утратили еще 56 миллиардов. грн. Параллельно ушла в «минус» рентабельность активов (-5,55% по итогам января-октября) и рентабельность капитала (-51,34% за тот же период).

Принимая во внимание, что большая часть ипотечных кредитов выдана сроком на 15-20 лет и поболее, «старение» ранца еще не пришло. Потому банки будут чувствовать на для себя отголоски денежных займов довольно длительное время.

Вобщем, еще в 2009-2010 годах у банков была возможность условиться с клиентами о реструктуризации. Но на этот шаг соглашались никак немногие кредиторы. Более действенным, по воззрению банкиров, было принудительное взыскание задолженности с неплатежеспособных клиентов. Схема работала довольно легко: недвижимость арестовывалась и выставлялась на продажу, а на вырученные средства банк погашал остаток ипотеки.

Но эта схема работала до поры до времени. Во-1-х, рынок недвижимости столкнулся с значимым падением объема сделок, вследствие чего залоговые квартиры оказались неликвидными, и средств, вырученных от их реализации, на погашение остатка по кредиту стало чертовски не хватать. Во-2-х, в 2014 году Верховная Рада совсем поставила точку в спорах с кредиторами, запретив взыскивать имущество в счет погашения займа.

С одной стороны, это защитило права заемщиков, но, с другой, существенно ухудшило положение банков, которые в случае непогашения ипотечного кредита утратили рычаги воздействия на нерадивых клиентов.

Не достигнули прощения

В сложившихся реалиях единственным вариантом помирить финучреждения и заемщиков могло стать некоторое компромиссное решение, которое, с одной стороны, облегчит выплату кредитов, а с другой – не особо болезненно стукнет по банковским балансам.

В конечном итоге, Верховная Рада летом 2015 года решила, что лучшим методом решить эту делему сумеет принудительная конвертация денежных кредитов в гривну. При этом по курсу, который действовал на денек заключения контракта, да к тому же без ограничения суммы займа. И парламент 2 июля принял законопроект №1558-1 о реструктуризации.

Но, беря во внимание, что львиная толика ипотечных кредитов была выдана при курсе около 5 гривен/бакс, банки сразу посчитали, что им придется, на самом деле, простить до 75-80% имеющейся задолженности. А НБУ заявил: убытки системы в таком случае составят чуть не 100 миллиардов гривен.

Все же, президент Петр Порошенко наложил на этот документ вето, и это, кстати, стопроцентно вписывалось рамки договоренностей с Интернациональным денежным фондом, который добивался мирного урегулирования споров меж банками и заемщиками.

Сказано – изготовлено. Уже к концу лета правление Нацбанка сказало, что вместе с банками будет подписан меморандум, который обеспечит применимые условия списания по ипотечным кредитам. При этом это была не 1-ая попытка. Еще в мае 2015 года НБУ подписал с 11 банками программку реструктуризации кредитов, предусматривавшую перевод денежной ипотеки в гривну по текущему курсу и прощение от 25 до 50% суммы займа. Но эта договоренность соблюдена не была. Вобщем, последующая попытка тоже не увенчалась фуррором. Только некие банки предприняли пробы реструктуризации ипотеки, в то время как подавляющее большая часть новый меморандум проигнорировали.

Тянуть некуда

В ноябре уходящего года Нацбанк совместно с представителями парламентского комитета по финансам и банковской деятельности вновь возвратился к идее о реструктуризации и конвертации ипотеки. Хотя сейчас бюрократы пообещали, что механизм, заложенный в новеньком законопроекте, будет работоспособным, а не популистским.

По задумке реформаторов, конвертация пройдет по животрепещущему курсу, а часть займа будет списана. Для большинства заемщиков списание составит 25% кредита, для хозяев так именуемого общественного жилища – 50%, участникам боевых действий и инвалидам простят 80%, а наследникам погибших военных – 100% долга. На самом деле, это перелицованный меморандум, подписанный меж банками и НБУ сначала 2015 года и облеченный в буковку закона. Правда, пока парламент занят схватками за налоговую реформу и бюджет 2016 года. Но к вопросу реструктуризации ипотечных кредитов, который так и остается болезненным, депутатам придется возвратиться уже очень скоро.

На ревальвацию гривны рассчитывать не приходится, что автоматом тянет за собой сохранение нехороший платежной дисциплины. И даже ее ухудшение. А ведь должниками по ипотеке на сегодня являются выше 50 тыс. человек. Это впечатляющая цифра. И без конструктивных и понятных действий со стороны властей противоборство банков и заемщиков может окончиться плачевно. При этом для обеих сторон.